La inmovilización o bloqueo de una cuenta bancaria por parte de una entidad financiera es una medida de seguridad que puede afectar tanto a particulares como a empresas. Aunque hoy es menos habitual debido a la intensificación de los controles de cumplimiento normativo (compliance), esta actuación no puede realizarse de forma arbitraria y debe respetar un marco legal estricto.
En este artículo desgranamos qué puede ocurrir, qué puedes hacer y cómo protegerte desde una perspectiva jurídica.
¿Por qué un banco puede bloquear tu cuenta por sospecha de fraude?
Las entidades financieras están obligadas a vigilar las cuentas de sus clientes en cumplimiento de la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo y de diversas directrices europeas de diligencia debida. Esto les permite, e incluso les impone, tomar medidas cuando detectan indicios de actividad inusual o fraudulenta.
1. Falta de documentación o identificación actualizada
Las entidades deben mantener información actualizada del titular y verificar su identidad y perfil económico conforme a la normativa de prevención del blanqueo de capitales. Si el cliente no responde a los requerimientos dentro del plazo, el banco puede proceder al bloqueo del acceso.
2. Movimientos sospechosos o alertas de fraude
Transacciones que no encajan con el perfil del cliente, transferencias inusuales o movimientos que puedan sugerir blanqueo de capitales o fraude pueden activar sistemas automáticos que llevan al banco a suspender temporalmente la cuenta mientras investiga.
3. Orden judicial o administrativa
En ciertos casos, las autoridades fiscales o judiciales pueden solicitar directamente la congelación de una cuenta como parte de una investigación penal o fiscal. En estos supuestos, el bloqueo no lo decide el banco por sí mismo, sino por mandato legal.
Derechos del titular y obligaciones del banco ante un bloqueo de cuenta
Una vez adoptada la medida, la entidad debe cumplir ciertas obligaciones de información y transparencia, salvo en casos excepcionales relacionados con la confidencialidad o la lucha contra el blanqueo:
Informarte del motivo del bloqueo, siempre que no existan razones legales que lo impidan.
Explicar qué documentación o acciones debes aportar para desbloquear la cuenta.
Mantener comunicación activa a través de los canales registrados (correo electrónico, app, mensajes) para informarte de la situación y de los plazos estimados.
Estas obligaciones están recogidas tanto en la normativa bancaria como en las directrices del Banco de España sobre buenas prácticas.
Aunque el banco tenga facultad para bloquear, no estás desprotegido legalmente. Entre tus derechos se encuentran:
Derecho a ser informado de las causas y del proceso de desbloqueo.
Derecho a aportar pruebas o documentación que justifiquen tus operaciones.
Derecho a reclamar si consideras que el bloqueo es injustificado, desproporcionado o se prolonga sin razón.
Derecho a presentar reclamaciones ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, si no obtienes una respuesta satisfactoria, ante el Banco de España.
Derecho a solicitar compensación por daños y perjuicios si el bloqueo indebido te causa un perjuicio económico demostrable.
Ejemplo: si el banco no informa adecuadamente o mantiene el bloqueo injustificadamente, puede abrirse la vía para reclamar indemnización.
Marco legal y jurisprudencia relevante
Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales: obliga a los bancos a monitorizar transacciones cuando existen indicios de actividad sospechosa.
Real Decreto-ley 19/2018 (Ley de Servicios de Pago): refuerza los derechos del usuario frente a operaciones no autorizadas y la responsabilidad de las entidades.
Sentencia del Tribunal Supremo 571/2025: establece que, salvo negligencia grave por parte del cliente, los bancos deben reembolsar los importes sustraídos por fraude digital (phishing, smishing, etc.) y actuar con diligencia.
Estas normas y criterios judiciales configuran un entorno jurídico donde las obligaciones de las entidades financieras son exigentes y los derechos de los clientes se han reforzado, especialmente en el ámbito digital.
Qué hacer si te bloquean la cuenta
Si tu cuenta se bloquea por sospecha de fraude, sigue estos pasos:
Contacta inmediatamente con tu banco por los canales oficiales y solicita explicaciones detalladas.
Recopila toda la documentación relevante (contratos, extractos, comunicaciones, capturas de pantalla).
Aporta cualquier prueba que justifique la legitimidad de las operaciones o aclare la situación.
Presenta una reclamación formal por escrito al banco si la respuesta no te satisface.
Si no hay solución, eleva tu queja al Banco de España a través de su Servicio de Reclamaciones.
Considera asesoría legal especializada si hay daños económicos significativos o la situación se complica más allá de lo administrativo.
Mantener un registro detallado de todas las comunicaciones —incluidos correos, llamadas y respuestas— es clave para cualquier reclamación o actuación judicial posterior.
Prevención y reacción: cómo reducir el riesgo de fraudes y bloqueos inesperados
Aunque un bloqueo puede estar legalmente justificado, muchas veces evitar o reducir riesgos depende de ti:
Mantén actualizada tu documentación y datos identificativos.
Activa todas las medidas de seguridad que ofrezca tu banco (doble factor de autenticación, notificaciones instantáneas, etc.).
Revisa regularmente tu actividad y reporta cualquier irregularidad de inmediato.
No compartas tus claves con nadie ni accedas a enlaces sospechosos por SMS o email (el fraude por smishing o phishing está en auge).
Consulta los recursos del Banco de España sobre prevención de fraudes.
En conclusión, un bloqueo temporal de cuenta por sospecha de fraude puede estar respaldado por la ley, pero también lo están tus derechos como cliente. Entender el marco jurídico, saber qué exigir y cómo responder te dará control sobre la situación y te ayudará a minimizar riesgos y costes innecesarios.
Si necesitas orientación más personalizada o asistencia legal, siempre es recomendable consultar con un abogado especializado en derecho bancario. Podemos ayudarte siempre que necesites apoyo legal. ¡Contacta con el equipo aquí!